我国健康保障体系从基础医疗保险延伸至大病保险，再拓展到普惠型“惠民保”及多样化商业健康险，保障网络持续完善，公众对风险防护的认知和需求也随之深化。
在这一进程中，保险公司发挥关键作用：既是多层次医疗保障体系的建设者，也是健康服务创新的引领者。近期，我们走访广西南宁、崇左等地，实地调研中国人寿在广西推动健康险与医保政策协同、保险参与防贫机制创新、以及特色定制化健康保障落地的实践路径。
医疗保障制度是社会保障系统的核心组成部分，是降低民众医疗负担、提升民生福祉的重要制度设计。当前，在城乡居民基本医保之外，大病保险为符合条件的高额医疗费用提供额外保障，且无需参保人额外缴费，进一步强化了安全网。
据中国人寿寿险广西分公司党委书记、总经理陈建政介绍，2013年至2015年，广西分三批实现全区14个地市城乡居民大病保险全覆盖。中国人寿寿险广西分公司从初期便积极参与，首轮承办崇左大病保险项目。目前，公司已全面承接2024年至2026年全区大病保险业务，为超4000万参保群众构建健康防线。
以南宁为例，中国人寿南宁分公司与近1800家医疗机构合作，覆盖从三甲医院到社区医疗中心，实现就医结算广泛联通。在此基础上，公司推行“基本医保+大病保险+医疗救助”一站式即时结算，群众出院即可完成报销，避免多环节奔波。
“我们将服务点延伸至村屯社区，派驻专员提供驻点服务，让偏远地区居民也能享受便捷保险支持。”中国人寿寿险南宁分公司副总经理潘培丽表示，为让政策易懂易用，“医保政策宣讲队”用当地方言和实例讲解大病保险报销范围与流程，化“专业术语”为“百姓语言”。
尽管基本医保覆盖面持续扩大，为全民健康夯实基础，但其保障仍以“保基本”为主，难以满足多样化、个性化健康需求。多层次保障体系建设需政府、医保、商保等多方协同。对于重疾、长期康复、健康管理等超基本医保范畴的需求，商业保险正成为关键补充。同时，公众保险意识提升仍需多方引导。
广西崇左市天等县受自然与经济条件限制，大量劳动力外出务工，导致农村空心化、“三留守”问题突出，外出务工人员保障缺失，农业抗风险能力弱。提升群众保险工具使用能力、增强风险防御力，仍需持续努力。
2023年，中国人寿寿险崇左分公司联合天等县政府推出“防贫四保”，建立政企民三方互补的兜底机制。
“防贫四保”包括补充医疗险“保健康”、人身意外险“保就业”、农业灾害险“保产业”、防返贫保险“保底线”。补充医疗险为特困群体提供参保全额补贴；人身意外险采用“政府补一点、保险公司免一点、居民出一点”方式参保；农业生产险由财险公司承保；防返贫保险通过精准标准增强抗风险能力，控制返贫增量。
天等县天等镇洪岭村古迷屯居民黄红家庭是“防贫四保”的受益者。其妻子患急性淋巴细胞白血病，去年医疗总费用超42万元，经基本医保、大病保险等报销后自付近13万元。凭借“防贫四保”，黄红家获得6.97万元理赔金，显著缓解经济压力。
崇左金融监管分局局长刘知强在调研中指出，近年来监管部门联动医保部门、保险机构，以“补短板、强弱项”为目标，推动商保与基本医保、大病保险、医疗救助形成保障合力。该局积极探索从“精准扶贫”向“精准防贫”转型，针对边疆地区脱贫不稳定户等重点人群，通过精准承保、简化理赔，构建“未贫先防、遇困即助”的屏障。
随着“惠民保”产品发展，公众对商业保险认知深化，需求更趋多元。自2022年4月，广西国寿承办广西各地市“惠民保”业务，推动全区14个地市产品全面上线。
“惠民保”有效弥补了低收入、老年及带病人群的传统保障空白，在减轻医疗负担的同时，也为创新药械支付提供支持，促进医药产业与前沿医疗发展。